Når det gælder opsparing til pension, er aldersopsparingen et populært valg for mange danskere. Den giver fleksible muligheder for at spare op til livet efter arbejdslivet, og med de rette beslutninger kan du få mest muligt ud af din opsparing. Men desværre er der også mange, der begår fejl undervejs – fejl, som kan koste dyrt, når pensionen skal udbetales.
I denne artikel sætter vi fokus på de mest almindelige faldgruber, du skal undgå, hvis du vil sikre dig den bedst mulige aldersopsparing. Vi gennemgår de typiske fejl, så du kan blive klogere på, hvordan du undgår dem – og dermed styrker din økonomiske tryghed, når du når pensionsalderen. Læs med og få gode råd til, hvordan du får mest muligt ud af din aldersopsparing.
Glemmer du at tilpasse din opsparing til din pensionsalder
Mange glemmer at justere deres aldersopsparing, når de nærmer sig pensionsalderen – og det kan koste dyrt. Hvis du ikke løbende tilpasser indbetalingen og sammensætningen af din opsparing til din forventede pensionsalder, risikerer du enten at mangle penge, når du går på pension, eller at have sparet for meget op og dermed miste potentielle skattefordele.
Det er vigtigt at tage højde for, hvornår du ønsker at gå på pension, da reglerne for indbetaling og udbetaling kan ændre sig med alderen.
Samtidig bør du overveje, om din opsparing hænger sammen med din øvrige økonomi og fremtidige behov. Ved at være opmærksom på disse forhold undgår du ubehagelige overraskelser og sikrer dig en mere tryg overgang til pensionisttilværelsen.
Overser du mulighederne for skattefordele
Mange danskere udnytter ikke de skattefordele, der følger med aldersopsparingen, og det kan koste dyrt på den lange bane. Aldersopsparingen beskattes nemlig ikke af udbetalingerne, og der er ingen modregning i folkepensionens tillæg, hvilket gør den særlig attraktiv sammenlignet med andre pensionsordninger.
Desuden kan du med fordel planlægge dine indbetalinger, så du udnytter det maksimale årlige indskud og dermed får mest muligt ud af skattefriheden.
Det er også værd at overveje, om du skal omlægge opsparing fra andre pensionsprodukter til aldersopsparing,
hvis det kan give dig en bedre skattemæssig situation – især hvis du nærmer dig pensionsalderen og ønsker fleksibilitet i udbetalingen. Ved at være opmærksom på disse muligheder, kan du optimere din pension og undgå at betale unødvendig skat.
Ignorerer du dine investeringsvalg
Mange vælger automatisk investeringsløsninger til deres aldersopsparing og glemmer derefter helt at forholde sig til, hvordan pengene faktisk bliver investeret. Det kan betyde, at din opsparing ikke vokser optimalt, eller at du tager en risiko, der ikke passer til dit behov og din tidshorisont.
Ved blot at ignorere dine investeringsvalg risikerer du at miste muligheden for at få mere ud af din opsparing, eller du kan ende med at have for stor eksponering mod eksempelvis aktier, hvis markedet svinger.
Det er derfor vigtigt løbende at tjekke dine investeringer og tilpasse dem, så de matcher både din alder, din risikovillighed og det tidspunkt, hvor du ønsker at gå på pension. Husk, at selv små justeringer kan gøre en stor forskel på lang sigt.
Udelader du løbende at tjekke dine omkostninger
Hvis du ikke løbende holder øje med omkostningerne på din aldersopsparing, kan det ende med at koste dig dyrt – helt uden at du bemærker det. Mange danskere vælger deres pensionsordning og investeringsprofil én gang og glemmer derefter at følge op på, hvad de egentlig betaler i gebyrer og administrationsomkostninger.
Små procentvise forskelle i omkostningerne kan over tid æde en betydelig del af dit afkast, fordi effekten af renters rente arbejder imod dig, når omkostningerne er for høje.
Det kan for eksempel være administrationsgebyrer, investeringsomkostninger eller skjulte gebyrer, som ikke er tydelige ved første øjekast. Mange pensionsselskaber opdaterer løbende deres prissætning eller skifter investeringsprodukter, og det kan medføre, at du pludselig betaler mere, end da du startede din ordning.
Derfor bør du mindst én gang om året tjekke, hvad du betaler i omkostninger – både de direkte og de indirekte. Sammenlign eventuelt med andre udbydere eller brug online-værktøjer til at beregne, hvad forskellen i omkostninger betyder for din samlede opsparing, når du går på pension.
Husk, at selv små besparelser på omkostninger kan gøre en stor forskel på lang sigt, og det er derfor vigtigt, at du ikke bare overlader det til tilfældighederne. Vær opmærksom, stil spørgsmål til dit pensionsselskab og overvej at skifte, hvis du kan få mere for pengene et andet sted – det er trods alt din fremtidige økonomi, der er på spil.
Undlader du at tage højde for udbetalingsreglerne
Hvis du ikke sætter dig ind i reglerne for, hvornår og hvordan din aldersopsparing kan udbetales, risikerer du at stå i en uheldig situation, når du ønsker at få pengene udbetalt. Aldersopsparingen er nemlig underlagt særlige udbetalingsregler, som adskiller sig fra andre pensionsordninger.
Typisk kan du først få din aldersopsparing udbetalt fem år før din folkepensionsalder, og det er vigtigt at kende både tidsrammen og de betingelser, der gælder for udbetaling.
Hvis du eksempelvis får udbetalt opsparingen for tidligt, kan det udløse ekstra afgifter. Derudover skal du være opmærksom på, at det kan have betydning for eventuelle offentlige ydelser, du modtager. Derfor er det en god idé at sætte sig grundigt ind i reglerne eller søge rådgivning, så du undgår ubehagelige overraskelser og får mest muligt ud af din aldersopsparing.
